Perché tre giorni in rosso sotto i 500 euro non possono costare una commissione

Un bonifico che parte prima dell’accredito dello stipendio, una rata addebitata il giorno sbagliato, e il saldo del conto scende sotto zero. Succede a molti e per qualche giorno non è un dramma. Quello che cambia, e parecchio, è quanto costa: dipende dal fatto che il conto abbia un fido oppure no, e da come la banca applica due commissioni che la legge regola con precisione.

Affidamento e sconfinamento non sono la stessa cosa

L’affidamento, cioè il fido o apertura di credito in conto corrente, è un contratto: la banca si impegna a lasciare andare il conto in negativo fino a una cifra concordata, per esempio 3.000 euro, e il cliente paga un prezzo per questa disponibilità. Lo sconfinamento è invece il saldo negativo che si crea senza fido, oppure oltre il limite del fido. Non è un diritto: la banca può rifiutare l’operazione e, se la autorizza, lo fa dopo una valutazione rapida che ha un costo.

La distinzione conta perché l’articolo 117-bis del Testo unico bancario prevede voci di costo diverse per le due situazioni e dichiara nulla ogni clausola che ne aggiunga altre. La nullità colpisce solo la clausola, non il contratto di conto, che resta valido.

Cosa può costare un fido

Sul fido la banca può applicare due sole voci: un tasso di interesse debitore sulle somme effettivamente utilizzate e una commissione onnicomprensiva, calcolata sulla somma messa a disposizione e sulla durata dell’affidamento. Il tetto è fissato dalla legge: non più dello 0,5 per cento a trimestre dell’importo affidato. Su un fido di 3.000 euro significa al massimo 15 euro a trimestre, 60 euro l’anno, dovuti anche se il fido non viene mai usato. Gli interessi, invece, maturano solo per i giorni e per gli importi in cui il conto è davvero in rosso.

Cosa può costare uno sconfinamento

Senza fido, o oltre il fido, le voci ammesse sono due: gli interessi sull’importo sconfinato e la commissione di istruttoria veloce, la CIV. La CIV deve essere un importo fisso, in euro, e non può superare il costo che la banca sostiene davvero per la verifica rapida che precede l’autorizzazione dello sconfinamento. Non è quindi una percentuale, e la sua misura va indicata nel foglio informativo e nel contratto.

Per i clienti consumatori la legge prevede un’esenzione: la CIV non è dovuta, una volta per trimestre, quando lo sconfinamento non supera i 500 euro e non dura più di sette giorni consecutivi. Non è dovuta nemmeno quando lo sconfinamento nasce da un addebito a favore della stessa banca, per esempio il canone del conto o la rata di un prestito concesso dalla banca stessa. Un conto che scende a meno 300 euro il 27 del mese e torna positivo il primo giorno del mese successivo con lo stipendio, dunque, può costare qualche centesimo di interessi, ma non la commissione.

I tassi non possono superare la soglia

Il tasso sul fido e quello sullo sconfinamento sono liberi, entro un limite: il tasso soglia antiusura, che la Banca d’Italia rileva ogni trimestre e il Ministero dell’Economia pubblica con decreto. La soglia si ottiene aumentando il tasso medio di mercato, il TEGM, di un quarto e aggiungendo quattro punti, con un distacco massimo di otto punti. Per il quarto trimestre 2026 i valori sono questi.

Nota: tassi su base annua. Fonte: Banca d’Italia, comunicato del 30 settembre 2026 sui tassi effettivi globali medi rilevati nel secondo trimestre 2026.

Due cose saltano all’occhio. La prima: lo scoperto senza fido costa in media più di cinque punti in più di un fido, per cui chi va in rosso con regolarità fa meglio a chiedere un affidamento che a sconfinare. La seconda: nel calcolo del tasso effettivo rientrano anche le commissioni, CIV compresa, per cui uno sconfinamento piccolo e breve gravato da una commissione fissa può avvicinarsi alla soglia più di quanto il tasso nominale lasci pensare.

Un esempio illustrativo

Immaginiamo un conto con un fido di 2.000 euro al tasso del 12 per cento e una commissione onnicomprensiva dello 0,5 per cento trimestrale. In un trimestre il cliente usa 1.000 euro per 30 giorni. Gli interessi sono circa 9,86 euro (1.000 × 12 % × 30/365); la commissione è di 10 euro (0,5 % di 2.000). Totale: poco meno di 20 euro.

Lo stesso cliente, senza fido, sconfina di 1.000 euro per 30 giorni. Al 16 per cento gli interessi salgono a circa 13,15 euro e, poiché lo sconfinamento supera sia i 500 euro sia i sette giorni, si aggiunge la CIV: un importo fisso che varia da banca a banca, spesso di alcune decine di euro. Il costo complessivo può così raddoppiare o triplicare. Se nello stesso trimestre si verificano altri sconfinamenti, ciascuno fa scattare una nuova commissione. Le cifre sono ipotetiche.

La Centrale dei Rischi e le altre segnalazioni

Uno sconfinamento di qualche centinaio di euro non finisce nella Centrale dei Rischi della Banca d’Italia: la segnalazione scatta quando l’esposizione complessiva verso un intermediario è pari o superiore a 30.000 euro, soglia che scende a 250 euro solo se il cliente è classificato a sofferenza, cioè in difficoltà grave e non temporanea. Chiunque può consultare gratuitamente i dati registrati a proprio nome, con SPID, CIE o CNS dal portale della Banca d’Italia oppure in filiale; la risposta arriva di norma entro trenta giorni.

Uno scoperto ripetuto, in ogni caso, pesa nella valutazione interna della banca quando si chiede un prestito o un mutuo, e un conto pignorato segue regole ancora diverse, spiegate nell’articolo sui limiti al pignoramento del conto e della pensione.

Sul fido la legge ammette due voci di costo, sullo sconfinamento altre due: tutto il resto è una clausola nulla.

Cosa conviene verificare

• Nel documento di sintesi del conto, se c’è un fido: la misura della commissione onnicomprensiva, che non può superare lo 0,5 % trimestrale, e il tasso debitore.
• L’importo fisso della CIV e la clausola di esenzione per gli sconfinamenti fino a 500 euro e sette giorni, una volta a trimestre.
• Nell’estratto conto di fine trimestre, la voce delle competenze: interessi, commissione onnicomprensiva e CIV devono comparire separati, con il numero di sconfinamenti conteggiati.
• Che il tasso effettivo applicato resti sotto la soglia del trimestre pubblicata dalla Banca d’Italia.
• Se gli sconfinamenti sono frequenti, se non convenga chiedere un piccolo fido o spostare le date degli addebiti dopo l’accredito dello stipendio.
• In caso di addebiti non dovuti: reclamo scritto alla banca e, se la risposta non convince, ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario. Chi tiene i risparmi su un libretto trova le regole su costi e imposte nell’articolo sui libretti di risparmio postali e bancari.

In sintesi

Il fido costa una commissione fino allo 0,5 % a trimestre sulla somma disponibile, più gli interessi sull’utilizzato. Lo sconfinamento costa interessi più alti e una commissione fissa, la CIV, che per i consumatori non è dovuta una volta a trimestre sotto i 500 euro e i sette giorni. Ogni altra voce è nulla, i tassi hanno una soglia pubblicata ogni tre mesi e la Centrale dei Rischi si occupa di importi ben diversi. Leggere le competenze dell’estratto conto trimestrale è il modo più semplice per capire se tutto torna.